Пример расчета ипотеки: аннуитетные и дифференцированные платежи

26.05.2013 г. Автор: borowik1

При ипотечном кредите расчет платежей производится  по аннуитетной или дифференцированной системе. Аннуитет представляет собой равную долю выплат каждый месяц на весь период ипотеки, а дифференцированный платеж подразумевает ежемесячное уменьшение суммы, списываемой на погашение основного долга ипотечного займа. На территории РФ более распространенной является аннуитетная схема погашения кредита. Такая популярность объясняется удобством в  планировании бюджета. Кроме того, первоначальные аннуитетные выплаты ниже дифференцированных аналогов, однако не многие заемщики знают, что в итоге они выплачивают кредитору большую сумму в отличие от  тех, кто выбрал другую систему платежей. Как правило, пример расчета ипотеки осуществляется по формуле:

X =S • p/1 — (1 + p)1-m, где p -   1/12  годовой процентной ставки, выраженной в сотых долях, S — размер ссуды, а m — срок выплат, выраженный в месяцах.

Несмотря на то, что на первый взгляд формула кажется довольно несложной, в действительности же использовать ее на практике обычному заемщику достаточно сложно.

Дифференцированные платежи особенно тяжело даются клиентам в первые годы. Тем не менее, примерно с середины срока кредитования у заемщика появляются высвобожденные деньги, которые по желанию он может и далее вкладывать в кредит, уменьшая, таким образом, тело ипотеки и не выплачивая бешеные проценты кредитору.

Пример расчета ипотеки

Для более наглядного объяснения, как вычислить сумму выплат, приведем пример расчета ипотеки. Итак, предположим, что клиент сможет ежемесячно погашать 12000 рублей. Тогда сумму кредита обозначим как 135700 рублей. Процентная ставка ипотеки составит 11% годовых. Для того чтобы подсчет выглядел кратко и лаконично срок кредитования определим как 1 год. Путем нехитрых расчетов вычисляем, что за данный период времени заемщик выплатит кредитору 144000 рублей, из которых 8300 рублей будут проценты за пользование денежными средствами.

Согласно дифференцированной схеме, первые 6 месяцев заемщик должен будет выплачивать суммы более установленного порога в 12000 рублей, однако затем платежи начинают значительно сокращаться, за счет уменьшения суммы начисления по процентам. В случае аннуитетных выплат заемщик на протяжении 12 месяцев выплачивает кредитору по 12000 рублей. В итоге по истечению срока кредитования и в первом и во втором вариантах весь заем погашен полностью, но общая сумма платежей разная: дифференцированная схема — 143785.46 руб., а аннуитетная — 143920.68 руб. Разница не очень большая, но это только в данном конкретном случае. В случае реального размера кредита и 20-30-летнего срока на его выплату разница может составить сотни тысяч рублей.


Еще статьи из этой рубрики:


Добавить комментарий

Имя:

E-mail:

Перед отправкой формы: